מחשבון משכנתא – לשם מה הוא מיועד

אחד השלבים הכי חשובים ומהותיים ברכישת דירה חדשה, היא נטילת משכנתא. כמעט אף אחד מאיתנו לא יכול לרכוש היום דירה (או כל סוג אחר של נכס), מבלי לקחת הלוואה מהבנק לשם כך, כלומר, מבלי לקחת משכנתא.

הרעיון כידוע הוא, שהבנק מלווה לנו סכום כסף מסוים, אותו אנחנו נדרשים להחזיר מדי חודש, בהתאם למסלול שבחרנו. בין אם זה מסלול עם ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה למדד ועוד. הלוואה בסדר גודל של משכנתא, נהוג להחזיר תוך מספר שנים, לעיתים זה לוקח אפילו 15 או 20 שנה.

השאלה היא, כיצד אנחנו בוחרים את המסלול שמתאים לנו, כיצד אנחנו יודעים שהמשכנתא אותה אנחנו מבקשים לקחת מתאימה לצרכים וליכולות שלנו. לשם כך בדיוק נוצר מחשבון משכנתא.

הרעיון הוא פשוט, מדובר במחשבון שמאפשר לנו להכניס את כל הנתונים האפשריים מבחינתנו, וכך אנחנו יכולים לבחון איזו משכנתא אנחנו יכולים לקחת, באילו תנאי החזר נוכל לעמוד לאורך זמן. למשל, המחשבון משקלל נתונים כמו תנאי שכר באופן ממוצע, ערך הנכס, ההון העצמי שעומד לרשותנו, ובהתאם, אנחנו יכולים לראות כמה חסר לנו בשביל להשלים את הרכישה, ועל פי חלוקה למספר חודשים (ביחס של שנים), אנחנו נוכל לדעת האם בתנאי השכר הנוכחיים נוכל לעמוד בהחזר המשכנתא. עלינו להתחשב בעובדה, שעם הזמן הצרכים הכספיים שלנו ישתנו, וכמובן עלינו להתחשב בשינויים שיתרחשו בריביות של המשכנתא.

צריך לומר, מחשבון משכנתא איננו מנבא את העתיד. הוא לא יכול לומר לנו, כמה כסף אנחנו נרוויח, מה יקרה במצב בו נחלה או נפצע, הוא גם לא יכול להגיד לנו מה יקרה אם פתאום ערך הנכס יעלה ונרצה למכור אותו ועוד. המחשבון יכול לענות לנו רק על שאלות על פי הנתונים שאנחנו מקלידים לתוכו, נתונים נוכחיים.

עם זאת, הוא כן יכול לספק לנו תמונת מצב רלוונטית לצרכים שלנו, על פיה נוכל לבנות תוכנית איזו משכנתא לקחת, באילו תנאים והאם משתלם לנו בכלל לצאת להרפתקה שכזו או שמה עלינו לחכות איתה שהתנאים יבשלו.